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“三胎貸”不應是營銷噱頭

來源:經濟日報 作者: 2021-06-09 09:53:34

原標題:“三胎貸”不應是營銷噱頭

日前,一張與“三胎”概念有關的貸款海報在網絡上快速傳播,並引發公眾熱議。具體來看,是某銀行為20歲至50歲的自然人提供“生育消費貸”,一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬元、20萬元、30萬元。

聯繫起之前個別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”,網民將此次推出的貸款簡稱為“三胎貸”。很快,涉事銀行便發佈聲明表示,該貸款僅處在內部評估階段;隨後,該銀行又進一步表示,就目前評估的情況看,該行現有消費貸款能夠覆蓋相應需求,暫不計劃推出以上產品。

筆者認為,作為金融機構,積極響應國家政策、努力開拓市場、推動消費升級本無可厚非,也應予以鼓勵。但是,如果將其作為“博眼球”的營銷手段和宣傳噱頭,那就偏離了金融服務初衷。如果再涉及不審慎、不合規行為,那麼必須立即整改。

不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”,它們本質上都屬於消費貸款。作為一個重要的貸款品種,消費貸款目前已被大多數銀行推出,資金可用於裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費環節。也就是説,既有的消費貸款本就涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費用途。

既然如此,銀行為何要將這些特殊用途單獨拎出來作為貸款產品的名稱?顯而易見,此舉更容易“博眼球”,也更有利於市場營銷。

但是,市場營銷不是“做噱頭”,不能偏離業務本源。從此次“生育消費貸”的具體設計看,一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬元、20萬元、30萬元。但根據銀行的信貸審批原則,借款人能夠借到的最高貸款額並非由單一因素決定,而是要綜合考慮借款人的收入來源、還款能力、信用狀況、資金用途等,該銀行僅以生育胎數來限制貸款的最高額度,無疑有蹭政策熱度之嫌。

那麼,究竟應如何看待銀行營銷消費貸款的行為?筆者認為,要辯證、理性看待,該行為與外部經濟環境、行業競爭、政策導向等諸多因素有關。

首先,按照金融規律,在經濟下行壓力仍存、實體企業信用風險上升的情況下,個人貸款往往是銀行利潤的穩定器,而消費貸款正是個人貸款的重要組成部分。

其次,近年來銀行業競爭日趨激烈,尤其是中小銀行面臨較大的經營壓力。如何獲得更多客户?如何完成業績考核?這些都迫使基層業務人員使出渾身解數地搞創新,類似於“三胎貸”這樣的所謂產品創新也就不足為奇。

最後,由於消費在拉動國民經濟增長中具有重要作用,毫無疑問,消費貸款的發展力度將繼續加大。但需注意的是,消費貸款的服務重點是中低收入人羣,業務初衷是更好地釋放消費潛力、促進消費升級,銀行切不可單純地將其作為衝業績、創營收的手段。同時,各銀行還要嚴格管控消費貸款的資金流向,避免其違規流入樓市、股市等領域。

責任編輯:熊瑛

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